Страхование

Страхование при оформлении кредита в банке

Страховка по кредиту: как рассчитывается и что влияет на ее стоимость

Страховка по кредиту: как рассчитывается и что влияет на ее стоимость?

В прошлой статье мы ответили на вопрос: Обязательна ли страховка по кредиту и что она дает? Теперь поговорим о том, как рассчитывается страховка по кредиту. Стоит понимать, что самостоятельно рассчитать страховку может и не получиться, так как заемщики не обладают всеми формулами расчета, которыми пользуются банки. Но примерную стоимость определить можно. Поговорим о том, как можно произвести расчет страховой премии и какие факторы влияют на окончательную стоимость страховки.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка по кредиту – продукт, предлагаемый банком или страховой компанией. Позволяет защитить ответственность страхователя и страховщика, в случае наступления форс-мажорных ситуаций.

Как рассчитать страховку по кредиту?

Обращаясь в банк с заявлением на кредитный продукт, заемщик сообщает сотруднику финансовой организации о своих намерениях, относительно использования кредита, а также сообщает свое решение по поводу оформления страховки или отказа от нее.

В случае, если заемщик желает оформить добровольное страхование кредита, банк производит расчет страховой премии. Окончательная сумма индивидуальна для каждого гражданина и зависит от некоторых факторов.

Основные факторы, влияющие на стоимость

Каждый гражданин, обращаясь в банк, сообщает свои личные данные, которые и являются основными факторами, определяющими процентную ставку по кредиту и стоимость страховой премии, в случае, если кредит будет застрахован.

  • Как отключить страховку в Тинькофф банке по кредиту или карте через интернет или другими способами
  • Как вернуть страховку по кредиту и можно ли отказаться от нее?
  • Страховка по кредиту: какие виды страхования кредитов предлагают банки
  • Страховка при получении кредита: обязательна или нет и что дает?

Такими факторами являются:

  • возраст заемщика;
  • наличие официального трудоустройства;
  • трудовой стаж на текущем месте работы;
  • общий трудовой стаж;
  • размер заработной платы;
  • занимаемая должность;
  • наличие недвижимого имущества в собственности;
  • наличие автомобиля в собственности;
  • образование;
  • семейное положение;
  • количество иждивенцев;
  • наличие регистрации в регионе обращения;
  • наличие постоянного места жительства и домашнего телефона;
  • сумма кредита;
  • срок кредитного обязательства;
  • кредитная история.

Оценивая все вышеперечисленные моменты, банк принимает предварительное решение о выдаче кредита.

После документального подтверждения личных данных заемщиком, банк принимает окончательное решение. В нем он выносит вердикт, относительно полной стоимости кредита и стоимости страховой премии, которая непосредственно влияет на вероятность одобрения займа и процентную ставку.

Формулы

Какой-либо обобщенной точной формулы не существует, так как каждый банк использует индивидуальные нюансы в своих расчетах. Однако, примерную стоимость страховки рассчитать все-таки можно. Для этого необходимо узнать у банка предварительную процентную ставку, под которую организация готова выдать вам кредит. После этого можно высчитать процент страховой премии.

На сегодняшний день применимы следующие величины:

  • Сбербанк: 1,5 – 2,5% от стоимости кредита;
  • ВТБ: 1 – 1,5%;
  • Россельхоз банк: 1 – 2%;
  • Альфа Банк: всего 0,2 – 0,5%;
  • Райффайзенбанк — 0,1 – 0,2%.

Нужно понимать, что данные ставки постоянно изменяются, в зависимости от ситуации на финансовом рынке в стране и в мире в общем. Данные проценты устанавливает не сам банк, а так организация, которая предоставляет банку услуги страхования.

В последнее время крупные банки обзавелись собственными страховыми компаниями, поэтому, можно сказать, страхуют сами себя. Например, у Альфа Банка есть компания «Альфастрахование», а у ВТБ – «ВТБ Страхование».

Если говорить весьма обобщенно и поверхностно, то стоимость страховки будет соответствовать следующей формуле:

Примеры расчета

Например, вы берете кредит в 100 тысяч рублей в Сбербанке. Если вы приняли решение оформить страховку, то предварительный расчет выдает следующую стоимость страховой премии:

Напоминаем, этот расчет поверхностный и обобщенный. Нельзя утверждать, что по факту сумма будет именно такой.

Еще пример. Берем 1 миллион рублей в Райффайзенбанке.

Сумма кредита в 10 раз больше, а стоимость страховки та же. Все зависит от условий банка и от индивидуальных характеристик заемщика.

Страховка включена в сумму кредита или нет?

Тут вопрос спорный, так как каждый банк поступает разным образом. Стоит обратиться к законодательству РФ. Согласно нормативно-правовой базе, страхование кредитов является отдельным продуктов, идущим в качестве дополнения к договору займа. При чем, добровольного дополнения.

Страховка оформляется отдельно и ее стоимость выплачивается либо единоразово, либо вместе с первым ежемесячным платежом, либо в момент оформления кредитного договора.

Есть случаи, когда стоимость страховки оформляется в рассрочку и выплачивается во время погашения кредита.

Начисляются ли проценты на страховку по кредиту?

Как мы только что сказали, страхование кредитов – это отдельный продукт. Поэтому, независимо от того, каким образом происходит оплата страховой премии, проценты на саму страховку начисляться не могут.

Присутствуют ситуации, когда банки пытаются включить стоимость страховки в тело кредита и обложить процентами общую получившуюся стоимость. Это не законно и может быть обжаловано в суде.

На какой срок делают страховку?

Сроки страхования кредитов устанавливает не сам банк, а страховая компания, предлагающая свои продукты. Варианты страховок бывают разные.

Возможно, вам будет предложено страхование договора займа на период его действия, как бывает в большинстве случаев. А может быть, вам будет предложен страховой продукт, не относящийся напрямую к тому договору, который вы подписываете в банке. Чтобы было понятнее, разберем на примерах.

В первом случае, вы берете кредит, например, на 200 000 рублей в Сбербанке. Вам предлагают оформить дополнительную услугу страхования вашего кредита, стоимостью в 5 000 рублей. Заплатив эти деньги, вы защищаете себя от форс-мажоров, которые могут возникнуть в период погашения вами данного кредитного договора. То есть, страховка напрямую привязана к этому кредиту.

Во втором случае, вы оформляете отдельный страховой продукт «Страхование ответственности заемщика» на два года, например, в банке ВТБ. Эта страховка будет действовать на все кредитные обязательства, которые вы оформите в течение этих двух лет в этом банке. То есть, страховка не привязана напрямую к одному кредитному договору, а распространяется на все кредиты в течение того срока, на который оформлена.

Как выгодней взять кредит со страховкой?

Конкретного ответа на данный вопрос нет. Но все же, предположить некоторые моменты можно.

Например, вы оформляете страховку на кредит, которая включает в себя защиту рисков от потери трудоустройства. И вы знаете, что в течение ближайшего времени вы попадете под организационно-штатные мероприятия, в результате которых, занимаемая вами должность может быть сокращена.

В таком случае, кредит, оформленный на вас, выплатит страховая компания, так как вышеупомянутый случай попадает под определение страхового.

Кстати, можно сказать, что любая страховка при оформлении кредита является выгодной. Ведь в случае отказа от страхового продукта, банк повышает процентную ставку по кредиту. И получается, что заемщик оплачивает стоимость страховки в виде лишних процентов по кредиту, тем самым тратя деньги впустую и не защищая себя от возможных форс-мажоров.

Ставьте лайки и подписывайтесь на обновления нашего сайта, а также делитесь публикациями в социальных сетях! Ведь наш материал может оказаться полезным и актуальным для многих людей!

Источник: mystrahovki.ru

Что такое страховка по кредиту и нужна ли она на самом деле?

Кредиты, как правило, берутся в тот момент, когда семейный бюджет не выдерживает уровень необходимых расходов. Соответственно, кредитный продукт подбирается оптимально подходящий по срокам и ежемесячной кредитной нагрузке. И вот при оформлении кредита, особенно на большие суммы, заемщик сталкивается с проблемой «обязательного» страхования займа.

Его настойчиво предлагают менеджеры банка. Здесь мы расскажем что такое страховка по кредиту и такли она нужна на самом деле. Отличная возможность обезопасить себя и своих родных в случае наступления непредвиденных обстоятельств или же это очередная уловка кредитного учреждения, которое купирует свои риски и получает большую прибыль?

Страховка по кредиту

Прежде всего, это страховой продукт, который предоставляет страхования компания заемщику. Он предполагает, что при наступлении страхового случая, страховщик берет на себя обязательства помочь клиенту вернуть денежные средства банку. Эти положения вступают в силу сразу после подписания заемщиком договора со страховщиком и получением специального полиса.

Предполагается несколько страховых ситуаций:

  • временная или постоянная потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья;
  • риски для жизни заемщика;
  • потеря прав на собственность;
  • природные катаклизмы, техногенные катастрофы и стихийные бедствия;
  • потеря места работы.

Выгоды от страховки

Казалось бы, такое предложение – это великолепная возможность обезопасить себя в непредвиденной ситуации. Но, как известно, «не все красиво, что блестит». Как минимум, за ссуду заемщик заплатит больше денег, чем планировал, подбирая оптимальный кредитный продукт.

В то время как банковское учреждение учитывает все свои риски и включает их в текст договора по кредиту. Поэтому сначала необходимо скрупулезно изучить документ, обратив внимание на положения о рисках и обговорить данный вопрос с менеджером банка. Таким образом, предлагая страховку, банк старается обезопасить себя по максимуму, если заемщик не сможет оплачивать кредит.

Страховщик. Банк. Заемщик

Необходимо понимать, что кредит со страховкой может быть двух видов:

  • страхование незакрытого кредита;
  • страхование ответственности клиента за незакрытый кредит.

В первом случае страховщиком будет являться непосредственно сам банк. Во втором – договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Но в обоих случая страхуется ответственность кредитополучателя за полное и своевременное выполнение договорных обязательств.

Смысл страхования в том, что если заемщик не сможет погашать кредит, страховщик возместит банку понесенные убытки. Денежные средства возвращаются в размерах от 50 до 90% от непогашенной суммы, включая проценты.

Страховки по разным видам кредитов

Как известно, кредитные продукты бывают разные: ипотека, автокредит, потребительский кредит и другие. Понятно, что каждый из них предполагает различные типы страховок. Правомерен вопрос, зачем страховать небольшой потребительский кредит?

Смысл здесь в том, что страхованию будет подлежать не имущество, а трудоспособность и платежеспособность заемщика. А этот вид страхования нельзя назвать финансово доступным. В отдельных случаях проценты по страховке могут составить треть от объема тела кредита.

Гражданин имеет полное право отказаться от такой страховки уже во время оформления кредитного договора. И это в полной мере соответствует законодательству РФ, а именно 935 статье ГК, согласно которой человек не обязан страховать здоровье и жизнь.

Но вот от страховки залога гражданин РФ отказаться не сможет, в соответствии со статьей 31. Она предполагает обязательное страхование имущества, причем за свой счет. Страхование осуществляется в полной стоимости, учитываются, как повреждения, так и утрата. Так формулирует проблему законодательство.

Отказ от страховки на практике

Но на деле происходит несколько иначе. Если заемщик отказывается от «добровольного» страхования по кредиту, ему просто отказывают в займе. Или предлагают воспользоваться другим кредитным продуктом, который в качестве компенсации рисков предполагает высокую процентную ставку.

Причем разница между запрашиваемым заемщиком продуктом и предлагаемым ему банком может составить 12% в год. А также существенно увеличивается комиссия за выдачу клиенту кредита.

Парадоксальность ситуации понимается при подсчетах, когда становится понятно, что выгодней взять кредит со страховкой. Поэтому очень много заемщиков, кому, практически, навязали страховку по кредиту.

Как отказаться от страховки по ранее полученному кредиту

Отказ от страховки после получения кредита вполне возможен в отдельных случаях, причем, практически, без потерь. Например, для тех, кто не согласен с внезапным увеличением процентной ставки по действующему кредитному договору.

Кредитная организация вряд ли сможет настаивать на страховании. Если в тексте договора изначально не было прописано положение о возможных изменениях в случае отсутствия страховки у клиента, то банк не вправе предпринимать односторонние действия, если иного не прописано в законодательстве.

Отказ от страховки через суд

И наконец, крайняя ситуация — если вы решили отказаться от страховых выплат, но банк не был согласен с вашим решением и вы подписали страховой договор. Как вернуть деньги в этом случае? В этом случае ваше несогласие может быть урегулировано в суде.

Для этого необходимо собрать пакет документов, один из которых будет представлять собой претензии и просьбу о возвращении денежных средств. Обращаясь в суд, вы должны понимать, что ФАС и Роспотребнадзор регулярно поднимают проблему превышения своих полномочий банками, когда те навязывают страховки свои клиентам. И суд это обязательно учтет.

Главное, что заемщик должен помнить, обращаясь в банк, что своих гражданских прав, которые ему гарантирует Конституция РФ, он не теряет. Тогда вас никто не заставит взять те услуги, в которых вы не нуждаетесь.

Источник: infozaimi.ru

Как уменьшить процент удержания в размере 50 % по исполнительному документу

Краткое содержание:

Моя сегодняшняя публикация посвящается всем должникам, с которых взыскиваются денежные средства с их ежемесячных доходов (пенсии, заработной платы, вознаграждений и т.п.) в счёт погашения долга по исполнительному документу. Это значит, что долг у них взыскан на основании решения суда, вступившего в законную силу, или на основании судебного приказа.

Как это происходит

Судебный пристав-исполнитель возбуждает исполнительное производство и выносит постановление, согласно которому устанавливает процент удержания с дохода должника в размере 50 % .

Руководствуется судебный пристав-исполнитель федеральным законом от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», статьей 99 («Размер удержания из заработной платы и иных доходов должника и порядок его исчисления»).

1. Размер удержания из заработной платы и иных доходов должника, в том числе из вознаграждения авторам результатов интеллектуальной деятельности, исчисляется из суммы, оставшейся после удержания налогов.

2. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более 50 % заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований.

Как мы видим, в статье закона не сказано, что процент должен быть равен 50 % и ни процента меньше. У судебного пристава-исполнителя есть право снижать процент удержания в индивидуальных случаях по заявлению должника, учитывая тяжелое материальное положение и иные уважительные причины.

Но в большинстве случаев судебный пристав-исполнитель непреклонен и добровольно ничего снижать не собирается.

По крайне мере в моей юридической практике, а работаю я со службой судебных приставов достаточно часто, не было ни одного случая, когда бы судебный пристав-исполнитель добровольно снизил процент удержания с 50 %, например до 40 %.

Но всегда есть выход!

Снизить процент удержания можно через районный (городской) суд.

В моей практике было несколько положительных случаев уменьшения процента удержания. Обычно суд снижает до 30–40 %, а пару раз снизили аж до 20%.

Но имейте в виду, должники, желающие снизить процент удержания через суд, главное, не просто подать заявление в суд на снижение процента. В суде вам придётся доказывать свое тяжелое материальное положение. Расписывать суду все свои ежемесячные доходы и расходы, подтверждая доводы документально. Если за вычетом расходов и удержаний вам остается на жизнь ничтожно мало и на оставшиеся деньги прожить невозможно, суд войдёт в ваше положение и снизит процент удержания по исполнительному документу.

Обратите внимание, что расходы должны носить уважительный и убедительный характер.

К расходам на оплату лечения себя, детей и близких родственников, коммунальные платежи, продукты питания, предметы первой необходимости и прочие важные и необходимые расходы суд относится весьма положительно.

К расходам на оплату, например кредита, покупку ненужных вещей и предметов роскоши суд отнесётся скептически.

В общем, в каждом случае нужен индивидуальный подход, и лучше всего конкретно свою ситуацию обсудить с компетентным юристом, и если действительно есть шанс снизить процент удержания, то почему бы этим не воспользоваться.

Источник: www.9111.ru

Можно ли как-то снизить процент взыскания?

Здравствуйте.у меня такой вопрос.2 с лишним года назад я брала займ в микрофинансовой компании «срочно деньги»,5000 т рублей.заем не погашала,и теперь за это время сумма возросла до 164000 рублей.начали списывать 50% с моей за.можно ли как-то снизить процент взыскания или вообще через суд убрать эти набежавшие проценты?какой выход из данной ситуации есть?у меня на обеспечении 2 несовершеннолетних детей. Заранее спасибо.

    Срочно Деньги
  • Поделиться

Ответы юристов ( 4 )

  • 9,5 рейтинг
  • 3108 отзывов

Добрый день, Наталья.

Если у вас удерживают судебные приставы — значит был либо судебный приказ, либо судебное решение.

Вам нужно отменить судебный приказ

ГПК РФ Статья 129. Отмена судебного приказа

Судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства. Копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения.

или обжаловать судебное решение. Если процессуальные сроки пропущены, то писать заявление на восстановление (при наличии уважительной причины).

Для составления документов или более подробной консультации вы можете обратиться ко мне в чат.

  • 226 ответов
  • 100 отзывов

Если вы допустили просрочку по выплатам займа, то микрофинансовая организация могла обратиться в суд за принудительным взысканием займа. Видимо такой суд уже прошел. И организации обратилась в службу судебных приставов для исполнения решения суда. И уже приставы имеют полное право списывать ваши деньги с зарплатной карты.

Вам нужно обратиться к приставам с заявлением, что вы хотите обжаловать решение суда. Обычно это является основание для приостановления взыскания.

Вы можете просить суд представить отсрочку или рассрочку исполнения судебного решения, путем направления соответствующего заявления и представив доказательства подтверждающие ваше тяжелое материальное положение.

  • 97 ответов
  • 37 отзывов

Добрый день, Наталья!

Для начала необходимо понять, как именно суд взыскал с Вас денежные средства: например, если судом вынесен судебный приказ (вероятнее всего, именно приказ), его можно отменить, подав в тот же суд соответствующее ходатайство (об отмене судебного приказа). После его отмены исковое заявление взыскателя, т.е. микрофин. организации судом будет пересмотрено, проценты будут снижены. Либо Вам можно обжаловать вынесенное решение.

В том случае, если Вы согласны с размером взыскиваемой с Вас суммы, обратитесь в суд за рассрочкой платежа. В тот же суд, который выносил решение — с заявлением о рассрочке. В нем необходимо привести имеющиеся обстоятельства, которые затрудняют исполнить решение суда единовременно. Приложите копии свидетельств о рождении детей, иные подтверждения о расходах (кредитные договоры, квитанции ЖКХ, квитанции из детского сада и т.д.), укажите примерный график погашения (например — ежемесячно по 1500 руб.).

Я не согласна с решением суда и хочу его обжаловать.только как мне это сделать и с чего начать?может они мне незаконно насчитали сумму,но как я об этом узнаю..я в этом ничего не понимаю..с чего мне начать,обратившись в суд?и что указать в заявлении?

А можно ли как-то вообще убрать эти проценты,которые они насчитали?

Я не согласна с решением суда и хочу его обжаловать.только как мне это сделать и с чего начать? может они мне незаконно насчитали сумму, но как я об этом узнаю… я в этом ничего не понимаю… с чего мне начать, обратившись в суд? и что указать в заявлении?

Наталья, обратитесь в суд, который принял решение о взыскании с Вас задолженности (это можно узнать, например, на сайте судебных приставов в разделе «Банк данных исполнительных производств»), уточните, был ли вынесен судебный приказ или судом было вынесено решение. В том случае, если был вынесен судебный приказ, напишите ходатайство об отмене судебного приказа. Такое ходатайство госпошлиной не облагается, составить его можн ов свободной форме(множество простейших примеров в сети «интернет») или попросите помочь сотрудников канцелярии заполнить ходатайство. В нем укажите, что Вы были ненадлежащим образом уведомлены о состоявшемся в отношении Вас споре. После отмены судебного приказа суд назначит новое рассмотрение вопроса, ждите повестки, затем явитесь на судебное заседание и просите судью о применении ст. 333 ГК РФ:

Статья 333. Уменьшение неустойки
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Также, как писал ранее коллега, согласно п. 9 ст. 12 ФЗ — 151, МФО НЕ ВПРАВЕ начислять заемщику — физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

Источник: pravoved.ru

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *