Договорное право

Повышение процентной ставки по кредиту

Вправе ли банк повысить ставку по кредиту без согласия клиента

Вправе ли банк повысить ставку по кредиту без согласия клиента?

Доллар и инфляция растут, зато снижаются доходы граждан и объемы кредитования. В банковском секторе проблемы – и этого никто не отрицает. Как банки будут справляться со снижением доходов? Особенно этот вопрос волнует тех, кто уже имеет солидный кредит (например, ипотеку). Вдруг банк внезапно увеличит процентную ставку? Ведь если инфляция «скакнет», кредитор не обрадуется тому, что большой ежемесячный платеж моментально превратился в копейки.

Причем в кредитном договоре часто присутствует фраза: «Банк вправе изменить процентную ставку». Спокойствия заемщикам это не добавляет, ведь за словом «изменить» они видят «повысить». Итак, грозит ли гражданам такой произвол со стороны кредитных организаций?

Вот как отвечает на этот вопрос Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКаАлександр Фалев: «В соответствии с п.16 ст. 5 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: кредитор, конечно, может поменять условия договора, но при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение существующих денежных обязательств заемщика. И даже при этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий, а в случае изменения размера предстоящих платежей — еще и информацию о предстоящих платежах».

Таким образом, односторонний порядок не предусматривает увеличения процентной ставки. «Если в кредитном договоре было прописано, что ставка может изменяться с указанием причины (например, применяется переменная процентная ставка или ставка повышается после определенного периода), то банк, конечно, имеет право на повышение ставки. То есть, если условия увеличения процентной ставки были прописаны в Кредитном договоре и Клиент согласился с ними («подписался под условиями»), то увеличение ставки возможно», — добавляет Фалев.

При этом он приводит примеры условий кредитного договора, при которых ставка по кредиту может быть повышена: Договором может быть предусмотрена переменная процентная ставка, состоящая из ставки Mosprime 3M и определенной процентной «надбавки», например, Mosprime 3M + 7,00% годовых. Банк в таком договоре должен указывать порядок пересмотра размера переменных ставок.

Вот еще один пример: «Применение так называемого, грейс-периода — льготного периода уплаты процентов по кредиту. В течение льготного периода проценты не начисляются вообще или они существенно ниже базовой ставки. Например, клиент оформил кредит сроком на 2 года. По условиям кредита с грейс-периодом за первый год заемщик выплачивает 70% кредита по льготной процентной ставке. Если по окончании первого года кредитования клиент погасил всю сумму задолженности перед Банком, кредит закрывается. Если клиент хочет выплатить оставшиеся 30% кредита в течение 2-го года пользования кредитом, ставка на оставшуюся сумму увеличивается. Банк в договоре должен сразу указывать ставку на период действия грейс-периода и после».

Итак, расплывчатые формулировки в договоре еще не означают, что банк имеет возможность установить процентную ставку по кредиту на свое усмотрение. Тем более, банки прекрасно понимают, что подобные вольности плохо скажутся на их репутации.

Да и если доходы заемщиков не выросли, существует риск, что по кредитам просто перестанут платить. Вопреки распространенному мнению, банку вовсе не выгодно и не интересно загонять заемщика в просрочку.

Об этом говорит Директор Департамента ипотечного кредитования Банка МосквыГеоргий Тер-Аристокесянц: «Типовыми формами кредитно-обеспечительной документации как по программам Банка Москвы, так и по программам ВТБ24, не предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Все условия кредитного договора прозрачны. Банк лоялен к заемщику, а также понимает, что повышение ставки в одностороннем порядке приведет к увеличению кредитной нагрузки клиента, что в свою очередь может отрицательно сказаться на платежной дисциплине по кредиту».

Но что делать, если банк все-таки пойдет на увеличение процентов по кредиту, ссылаясь на условия договора? Может ли заемщик оспорить решение банка, принятое в одностороннем порядке?

По словам Александра Фалева, такая возможность есть: «Да, оспорить можно на основании п.16 ст. 5 №353-ФЗ, если ставка изменилась в сторону увеличения в одностороннем порядке (не было прописано условий увеличения ставки в Кредитном договоре). Судебной практикой возможность одностороннего изменения банками кредитных условий в сторону ухудшения обязательств заемщика, в т.ч. по увеличению процентной ставки, в целом не поддерживается».

Итак, если заемщик обнаружил в своем кредитном договоре условие, по которому банк может взять и изменить процентную ставку по кредиту, сразу паниковать не надо. Во-первых, «изменить» – не значит «увеличить». Во-вторых, без ведома и согласия заемщика банк этого сделать не имеет права. Наконец, даже если банк пошел на это, у заемщика всегда есть возможность оспорить увеличение процентов по кредиту в суде. Причем шансов доказать свою правоту у заемщика в этом случае гораздо больше, чем у банка.

Источник: www.klerk.ru

Второй удар девальвации: банки начали повышать ставки по кредитам и вкладам

В марте 2020 года сразу несколько банков из 50 крупнейших по активам повысили ставки по депозитам и по ипотечным кредитам, свидетельствуют данные мониторинга Frank RG на 13 марта.

В частности, максимальные ставки по депозитам подняли Транскапиталбанк и Инвестторгбанк (входит в банковскую группу ТКБ) — с 6,3 до 6,5%, банк «Восточный» — с 6,2 до 6,5%, Московский кредитный банк — с 5,8% до 7,3%. Ставки по ипотеке повысили Юникредит банк и Транскапиталбанк. В Юникредит банке минимальная ставка по ипотеке выросла с 7,4% до 8,9%, максимальная — с 15,5% до 17%. В ТКБ ставки по ипотеке повысили на 1-1,5 процентного пункта.

Эти случаи идут вразрез с многомесячным трендом на снижение ставок в российских банках. В первую декаду марта ставки по вкладам в 10 крупнейших банках, работающих в России, достигли нового исторического минимума — 5,15%, свидетельствуют данные ЦБ. Ставки по депозитам снижались с небольшими перерывами со второй декады марта 2019 года, когда они составляли 7,72%.

Также опускались и ставки по ипотеке — вслед за ставкой ЦБ, которую регулятор с лета 2019 года снизил шесть раз подряд, с 7,75 до 6%. В феврале 2020 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что средние ставки по ипотеке в России в начале 2020 года опустились ниже 9%, и снижение продолжается.

Почему повышают ставки

Часть банков, повысивших ставки как по депозитам, так и по ипотечным кредитам, объясняют это волатильной ситуацией на рынках и ослаблением рубля в результате распространения коронавируса в мире и разрыва сделки ОПЕК и России. Другие банки объясняют, что повышение плановое или касается только отдельных вкладов.

«Мы следуем рыночным трендам. Резкое падение курса рубля и рост доходности долговых инструментов привели к увеличению ставок по вкладам в банках, — говорит заместитель директора дирекции некредитных продуктов и дистанционных каналов ТКБ Наталья Базалей. — В ближне- и среднесрочной перспективе эта тенденция будет продолжаться, и мы увидим дальнейший рост ставок по вкладам. Сейчас мы предложили нашим вкладчикам новый вклад на 450 дней, условия которого наиболее адекватны рыночной ситуации».

Ставки по рублевым вкладам в банке «Восточный» планово повысили со 2 марта и больше повышать не планируют, рассказал Forbes вице-президент банка по розничному комиссионному бизнесу Владимир Кудряшов. По его словам, ставки решили повысить еще пару месяцев назад «в рамках долгосрочного управления ликвидностью и процентным риском, так как в январе и феврале сознательно держали ставки ниже рынка».

Пресс-служба Московского кредитного банка указала, что ставка в 7,3% доступна для клиентов только по одному вкладу. «Ставка 5,8% относится к классическим банковским депозитам. И эта ставка не менялась. Перед Новым годом у нас был сезонный вклад «Новогодние мечты» со ставкой 7,5%. Срок действия этой акции закончился. В связи с высоким спросом клиентов мы решили ввести комбинированный вклад с повышенной ставкой на уровне 7,3% на постоянной основе. Этот вклад предполагает одновременное открытие ИИС, которое позволяет клиентам получить дополнительный доход не только за счёт инвестиций, но и за счет налогового вычета», — говорится в комментарии пресс-службы.

Изменение ставок по ипотеке в официальном сообщении Юникредит банка называется «вынужденной мерой в условиях нестабильной ситуации на мировых фондовых рынках». Банк также скорректировал размер процентной ставки по уже одобренным ипотечным кредитам — уведомление об одобрении кредита не является офертой, а окончательный размер процентной ставки фиксируется на момент заключения сделки.

Глава дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко объяснил повышение ставок по ипотечным кредитам «контекстом событий на финансовых рынках». «Пока мы планируем, что повышение коснется клиентов, которые только обратятся за кредитами, а также тех, кому уже одобрена ипотека, если они не успеют выйти на сделку до 31 марта 2020 года. При этом мы допускаем, что при ухудшении обстановки банк может пересмотреть решение и повысить ставки и для других заемщиков с одобренной ипотекой», — говорит он.

Банки ждут решения ЦБ

Большинство крупных банков, однако, ставки пока не повышают. Forbes обратился за комментариями в 30 крупнейших банков по объему привлеченных средств, большинство ответило, что пока не планируют повышать ставки. Сбербанк ответил, что не комментирует изменения условий по продуктам до их официального вступления в силу.

Основным индикатором для банков будет решение ЦБ по ключевой ставке 20 марта, сказал Forbes глава департамента розничных продуктов и цифрового бизнеса Московского индустриального банка Роман Жуков. Он добавил, что банк пока не собирается повышать ставки.

Развитие ситуации будет зависеть от решения по ключевой ставке, соглашается Дмитрий Емелин, руководитель управления банковских продуктов, продуктов казначейства и партнерских проектов дирекции по работе с частными клиентами Ситибанка.

Ускорение инфляционных ожиданий вследствие девальвации рубля, а также рост доходности ОФЗ с начала 2020 года (в среднем на 1–1,5 процентного пункта) в условиях паники западных финансовых рынков увеличивают вероятность повышения ключевой ставки на ближайшем заседании ЦБ. Поэтому некоторые банки еще на прошлой неделе начали закладывать такой сценарий при определении стоимости кредитных и депозитных продуктов, говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Мария Зинина

Даже в случае неизменности ставки ЦБ велика вероятность повышения ставок по кредитам и депозитам, считает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Особенно это касается длинных (свыше 1 года) кредитных продуктов, таких как ипотека и автокредиты. «Обвал финансовых рынков и заметное обесценение рубля в последнюю неделю, безусловно, усиливает риски и для банковского сектора, в том числе и с точки зрения стоимости привлекаемых ресурсов. Но резкого увеличения ставок мы пока не ожидаем – паники вкладчиков не наблюдается, поэтому у банков нет стимула сильно завышать ставки по депозитам», — сказал он Forbes.

Источник: www.forbes.ru

5 особенностей климата Питера, о которых вы должны знать, если собираетесь сюда приехать

Питерский климат — притча во языцех для всей страны. Дожди, туманы, пасмурно, мрачно, холодно, болота, влажность… Ну, вы в курсе. Но что это говорит нам на самом деле о погоде в Питере? Ничего. Чтобы понять её, тут нужно пожить.

Вид с обзорной площадки Исаакиевского собора

Я живу в почти три года. Как сказала одна моя знакомая в первый год нашего переезда из Самарской области — чтобы адаптироваться к местному климату, нужно пережить три зимы. Она сама переехала в своё время сюда из Владивостока, так что знает, о чём говорит. Если выдержал — сможешь тут жить, но выдерживают не все… Так в чём же дело?

1. Зима — это действительно тяжело

Холодный период года в не то, чтобы очень холодный: присутствие огромного Балтийского моря «сглаживает» климат, поэтому тут он скорее мягкий, чем жёсткий. Не бывает сильно низких температур, редки пронизывающие ветра, заморозки наступают не внезапно, а мееедленно тянутся в течение недели, пока температура неторопливо опускается на за сутки. В среднем, температура зимой редко падает ниже 5–7 градусов мороза. Питерскую зиму называют «лайтовой» по сравнению со средней полосой, откуда прибыла я и моя семья. Однако не всё так радостно.

Вид на Заячий остров и Петропавловскую крепость

Проблема в том, что питерские минус пять — это как ваши минус десять. Разница между фактической температурой и ощущаемой — невероятная. повышенной влажности вы испытываете повышенную зябкость, и даже если по термометру не холодно, одевайтесь потеплее.

Самый лучший вариант не замёрзнуть зимой — носить 5 слоёв одежды, как в Сибири. Термобельё, одежда, второй свитер, шарф поверх пальто (без шарфа тут вообще не выжить), капюшон поверх шапки. В моей Самарской области я разгуливала в минус пятнадцать без шапки. В Питере я хожу без шапки разве что в июле. Шутка.

2. Зима — это ещё и темно

Вторая проблема, пожалуй, похуже будет, чем первая. Отсутствие тепла зимой — это, в принципе, нормально для российского климата, за исключением уж совсем южных областей. Куда тяжелее переносить отсутствие света.

Вид на Биржевой мост и стрелку Васильевского острова

Север есть север — зимой у нас почти полярная ночь. Солнце и летом не поднимается выше пятиэтажного здания, а зимой так вовсе ленится восходить: уже в 14 часов начинает ощутимо темнеть.

Кроме того, облачность зимой гораздо выше, чем летом. Небо закрыто настолько плотным слоем облаков, что даже те хилые лучики, что могли бы пробиться к людям, не достигают земли. В ноябре город прячется под серым облачным одеялом и кажется, что небо буквально лежит на асфальте. пейзаж устанавливается на долгих 5–6 месяцев и всё словно погружается в сон. Например, за весь декабрь прошлого года в Питере было не более 90 солнечных… часов. Это чуть больше четырёх суток…

3. Зябко всегда

Зябкость тут круглый год, при любой температуре, причём внутри зданий — тоже. Вы не можете ходить без майки: всегда нужно поддевать бельё под одежду, иначе замерзнете.

Вам может даже быть жарко, но всё равно зябко. Трудно себе представить такое, но здесь такое всегда. К этому невозможно привыкнуть (по крайней мере, у меня пока не получилось). Дома вам нужен тёплый халат, а лучше два или три (у меня их четыре), потому что вы будете мёрзнуть. Вас доконает не холод, а влажность. Вы будете слегка дрожать от холода, при этом потея.

4. Питер — очень контрастный

Справедливости ради нужно отметить, что темно тут не всегда, а только полгода. После полярной ночи ооочень медленно, через всю весну, наступает полярный день. В летнее время года в Питере солнце светит даже по ночам (ну, вы знаете, эти знаменитые белые ночи). Самый дождливый период в году наступает ближе к осени, и летом в Петербурге замечательно красиво: всё залито солнечным светом, проникающим сквозь прорези густой листвы и рисующим кружева на земле… А по вечерам поют соловьи!

Русский музей

Впрочем, тут тоже есть одна проблема — солнечный свет действительно . Я, как и многие местные, не могу питерским летом обходиться без солнечных очков, и виновато в этом, опять же, низкое положение солнца. Оно всегда светит прямо в глаза, создавая дымку и мешая смотреть. Кроме того, контраст между светом и тенью просто удивительный: очень светло на солнце и глубокая чернотам в тенях. Питер — самый контрастный город из всех, что я видела. Это красиво, но очень утомляет глаза.

5. Правда и мифы о питерском климате

Итак, что из ходящих по стране слухов о питерском климате и питерской погоде я могу назвать фактом, а что мифом?

  • Миф: в очень холодно. Правда: в очень зябко и оттого не комфортно. Если брать абсолютные значения температуры — тут не холоднее, чем везде. Морозы ниже десяти градусов — редкость (но бывает).
  • Миф: в часто идут дожди. Правда: нечасто. В моей Самарской области они идут чаще, идут в любое время года и бывают грозы и ливни. В Питере дожди идут в определённый период года (в конце лета и осенью), не бывает гроз и очень редки ливни. Климат тут мягкий — без перепадов и экспрессии.
  • Миф: в Питере холодное лето. Правда: в Питере комфортное лето. Тут как раз жаловаться не на что: нежарко, но тепло и уютно. Но всё равно прихватите курточку: вечером можете замёрзнуть.

Вид на разведенный Биржевой мост и Петропавловской собор

Вывод

Как сказал один мой приятель: в Питере отличная погода — если вы любите такую погоду. Это абсолютно верно подмечено. Очень важно, из какого климата вы приехали, к какому уровню влажности привыкли. Я приехала из сухого степного климата, в котором прожила почти всю жизнь — мне привыкается плохо. Но это моё субъективное мнение, у вас может быть совершенно всё иначе.

Источник: www.factroom.ru

Переезд в Петербург. Кому противопоказана Северная столица?

По данным исследования, проведенного недавно группой экспертов из Высшей школы экономики, молодые россияне с периферии чаще переезжают жить в Санкт-Петербург, чем в Москву.

В исследовании ученые использовали данные Росстата о регистрации населения по месту жительства, численности поступивших в вузы и выпускников школ в конкретных регионах и о переписях населения за 2002 и 2010 годы.

В итоге выяснилось, что в последние годы в город на Неве переезжало больше молодёжи, чем в столицу. Однако Петербург, прославившийся непростым климатом и удивительной атмосферой, может подойти для жизни далеко не всем.

SPB.AIF.RU узнал у психолога-консультанта, старшего преподавателя факультета психологии СПбГУ Марины Салитовой, кому может быть противопоказана Северная столица.

«Осенняя хандра»

Денис Приходько, АиФ-Петербург: – Довольно много молодых людей грезит Петербургом. Уже считается хорошим тоном после окончания школы или университета рвануть жить в город на Неве. Что же должен учитывать человек, переезжая в большой российский мегаполис?

Марина Салитова: – Жизнь в большом городе таит немало опасностей. Петербург –прежде всего более быстрый темп жизни, большая плотность населения и высокая подверженность нервным нагрузкам. К примеру, это происходит из-за ожидания в пробке, долгой дороги на работу и домой.

Для жителей мегаполиса также характерна социальная изоляция. Из-за высокой загруженности, недостатка времени сокращается частота и длительность встреч с близкими и значимыми людьми, общение становится чаще виртуальным, что может приводить к появлению обостренного чувства одиночества и ощущению бессмысленности жизни, поскольку потребность в эмоциональных контактах является одной из базовых для человека.

– Погода Петербурга нередко становится решающим фактором при возвращении отсюда в родной город. Какому типу людей не подойдут серое небо и постоянный дождь в Северной столице?

– Климатически Петербург не самый благоприятный город – короткое лето, длинный период межсезонья, короткий световой день осенью и зимой приводят к снижению настроения и апатии.

Некоторым людям сложнее справляться с пасмурными днями. Существуют личностные особенности, предрасполагающие к снижению настроения при определенных внешних обстоятельствах. Люди с повышенной впечатлительностью, низкой самооценкой, склонные с излишнему самоанализу начинают ощущать себя неуверенными, ненужными и легко впадают в «осеннюю хандру». Согласно мнению американского психотерапевта Арона Бека, одним из признаков погружения человека в это состояние является наличие трех типов негативных мыслей: мысли человека об окружающем его мире, о самом себе и о своем будущем.

Профилактикой развития «осенней хандры» может стать сбалансированное питание, прогулки на свежем воздухе, общение с друзьями и близкими, физические упражнения, в общем, все то, что способствуют выработке серотонина и приводит к повышению чувства удовлетворения от собственной жизни.

– Порой люди едут в Петербург, не имея даже представления о том, где будут жить, кем работать. Какие же условия надо соблюсти, чтобы в дальнейшем не получить нервный срыв из-за стресса?

– Переезд – всегда ответственное и сложное решение, в каком возрасте бы это не происходило. Большой город предъявляет довольно суровые требования к человеку. Кроме того, при переезде человек лишается привычного окружения, социальной поддержки. Надо быть готовым к высокой конкуренции и социальной активности. Из условий, которые необходимо учитывать, можно указать следующее: постарайтесь побольше узнать о городе, заранее найдите работу, позаботьтесь о том, где вы будете жить. С развитием социальных сетей очень удобной стала коммуникация: можно вступать в группы по интересам, знакомиться с новыми людьми. Главное – не замыкаться в себе, не бояться общаться и обращаться за помощью.

– Между Москвой и Петербургом, с точки зрения психологии, есть ли какая-то разница?

– Думаю, что с психологической точки зрения между этими городами существенной разницы нет. Это крупные мегаполисы, и сложности, которые возникают у человека, проживающего в этих городах, во многом похожи.

«Не ругать и ценить»

– Зачастую люди переезжают в столицы семьями. При этом смена города нередко разбивает пары. Почему супруги не могут выдержать испытания переездом, и что нужно предпринять с самого начала, чтобы сохранить отношения?

– Переезд и резкая смена обстановки являются стрессом для любой семьи, поскольку вырастает количество требований и ожиданий друг от друга. Такие серьезные перемены могут явиться катализатором тех противоречий, которые при привычном образе жизни могут находиться в латентном состоянии. Поэтому, прежде чем переезжать необходимо проговорить сферы ответственности каждого из партнеров, а в случае ошибок не ругать и не обижаться, что партнер не справляется, а поддерживать его и ценить то, что он делает. Именно терпение и поддержка друг друга являются необходимой базой для более успешной адаптации семьи к жизни в другом городе.

– В каком возрасте лучше всего переезжать в Петербург, а в каком в Москву?

– Думаю, здесь не так важно, Москва это или Петербург, скорее важен сам факт переезда и смены места жительства. Конечно, традиционно принято считать, что переезжать легче в молодом возрасте, когда человек более мобилен, более активен, оптимистично смотрит на свое будущее и легче адаптируется к переменам.

Однако переезд это всегда стресс и опосредованно связан с возрастом. Когда молодой человек переезжает, например, поступив в институт, ему потребуется адаптироваться к жизни в новой среде, вдалеке от привычной семейной обстановки, родителей и школьных друзей. Когда переезжает более зрелый человек, то к основным трудностям можно отнести потерю сложившегося круга общения и привычного уклада жизни.

– От каких иллюзий при смене провинциального города на мегаполис нужно избавляться с самого начала?

– Думаю, самые главные иллюзии, что в большом городе ты обязательно будешь счастлив, у тебя открывается много возможностей. С одной стороны, это действительно так – мегаполис предоставляет больше возможностей для профессионального и личностного развития. Однако не нужно думать, что в большом городе легче найти работу и устроить свою жизнь.

В мегаполисе человек столкнется с более высокой конкуренцией, требованиями, ожиданиями и социальной изоляцией. А также надо понимать, что только от тебя самого зависит твое движение и твое благополучие, и в этом смысле нужно готовиться к появлению экзистенциального переживания одиночества, которое не всегда четко осознается, но может проявляться в виде сильной тоски по дому, ощущению пустоты и нехватки чего-то важного, но непонятно чего.

Источник: spb.aif.ru

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *