Договорное право

Договор дарения ( связано с наследованием)

Статья 572

Статья 572. Договор дарения

1. По договору дарения одна сторона (даритель) безвозмездно передает или обязуется передать другой стороне (одаряемому) вещь в собственность либо имущественное право (требование) к себе или к третьему лицу либо освобождает или обязуется освободить ее от имущественной обязанности перед собой или перед третьим лицом.

При наличии встречной передачи вещи или права либо встречного обязательства договор не признается дарением. К такому договору применяются правила, предусмотренные пунктом 2 статьи 170 настоящего Кодекса.

2. Обещание безвозмездно передать кому-либо вещь или имущественное право либо освободить кого-либо от имущественной обязанности (обещание дарения) признается договором дарения и связывает обещавшего, если обещание сделано в надлежащей форме (пункт 2 статьи 574) и содержит ясно выраженное намерение совершить в будущем безвозмездную передачу вещи или права конкретному лицу либо освободить его от имущественной обязанности.

Обещание подарить все свое имущество или часть всего своего имущества без указания на конкретный предмет дарения в виде вещи, права или освобождения от обязанности ничтожно.

3. Договор, предусматривающий передачу дара одаряемому после смерти дарителя, ничтожен.

К такого рода дарению применяются правила гражданского законодательства о наследовании.

Комментарий к Ст. 572 ГК РФ

1. Дарение — одна из наиболее древних и распространенных сделок между гражданами, особенно если вести речь о бытовой составляющей гражданского оборота. Наиболее удачное определение, на наш взгляд, дал в свое время Г.Ф. Шершеневич: «Дарением называется безвозмездный договор, направленный непосредственно на увеличение имущества одаряемого в соответствии с уменьшением имущества дарителя» .

———————————
Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права, 9-е изд. М.: Изд. Бр. Башмаковых, 1911. С. 490.

Как правило, дарение происходит между близкими людьми (родственниками, друзьями, знакомыми). Вместе с тем сторонами такого договора могут выступать физические и юридические лица. В качестве одаряемого могут выступать Российская Федерация, ее субъекты, а также города и иные муниципальные образования в лице их органов. Мотивы дарения обычно не имеют значения, при этом, однако, следует помнить о наличии запрета дарения (см. ст. 575 ГК и комментарий к ней) и о существовании Уголовного кодекса Российской Федерации (далее — УК РФ, УК).

В отличие от прежнего законодательства комментируемая статья обещание дарения также признает договором дарения и связывает обещавшего, если таковое было сделано в надлежащей форме.

2. Субъектами договора являются даритель и одаряемый. При этом в качестве объекта может выступать вещь, имущественное право, а также освобождение от имущественной обязанности.

3. Важнейшей чертой договора дарения является безвозмездность. Необходимо иметь в виду, что если дарение осуществляется при наличии встречной передачи вещи, права или встречного обязательства, то этот договор дарением не признается. На практике такие случаи иногда встречаются. Зачастую органы местного самоуправления или организации обусловливают предоставление муниципального жилья нуждающимся гражданам обязанностью подарить имеющуюся у них квартиру муниципалитету. При оформлении договоров обмена жилыми помещениями различных форм собственности на практике можно встретить случаи «обмена квартиры в порядке дарения». На основании п. 2 ст. 170 ГК РФ подобные сделки признаются притворными. Вместе с тем не превращает дарение в возмездный договор возмещение дарителю расходов, понесенных им в связи с дарением, если они по условиям договора не входят в ценность предмета дарения .

———————————
Маковский А.Л. Дарение // Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Текст. Комментарии. Алфавитно-предметный указатель / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. С. 306.

Безвозмездность договора дарения не лишает возможности заключить договор дарения с отлагательным условием, не связанным с встречным предоставлением (ст. 157 ГК). Наступление соответствующего обстоятельства является необходимой предпосылкой возникновения обязательств дарителя по передаче дара.

4. Следующей характеристикой договора дарения является его реальный или консенсуальный характер. ГК РСФСР 1964 г. не допускал конструкцию консенсуального договора. Согласно ст. 256 ГК РСФСР 1964 г. по договору дарения одна сторона передает безвозмездно другой стороне имущество в собственность.

Реальный договор дарения представляет собой так называемый в науке вещный договор. Его особенность состоит в том, что до его заключения права и обязанности сторон не могут возникнуть.

Консенсуальный договор дарения (договор, содержащий обещание дарения в будущем) требует письменной формы.

5. Важными, как для теории, так и для правоприменительной практики, являются вопросы о соотношении дарения и безвозмездной уступки права требования, а также прощения долга. Очевидно, что данные институты не тождественны, но имеют общие признаки. В п. 3 информационного письма Президиума ВАС РФ от 21 декабря 2005 г. N 104 «Обзор практики применения арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о некоторых основаниях прекращения обязательств» разъясняется, что прощение долга является дарением только в том случае, если судом будет установлено намерение кредитора освободить должника от обязанности по уплате долга в качестве дара. Об отсутствии намерения кредитора одарить должника может свидетельствовать, в частности, взаимосвязь между прощением долга и получением кредитором имущественной выгоды по какому-либо обязательству между теми же лицами. В рассматриваемом споре суд кассационной инстанции установил, что целью совершения сделки прощения долга являлось обеспечение возврата суммы задолженности в непрощенной части без обращения в суд, т.е. у кредитора отсутствовало намерение одарить должника.

Необходимо также учитывать, что договор дарения является двусторонней, а прощение долга — односторонней сделкой.

Что касается соотношения договора дарения и уступки права (требования), то квалификация соглашения об уступке права (требования) как договора дарения возможна лишь при установлении намерения безвозмездно передать право (требование). Отсутствие в соглашении условия о цене передаваемого права (требования) само по себе не свидетельствует о дарении соответствующего права (п. 9 информационного письма Президиума ВАС РФ от 30 октября 2007 г. N 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации»). Согласно п. 4 ст. 576 ГК РФ дарение посредством исполнения за одаряемого его обязанности перед третьим лицом осуществляется с соблюдением правил, предусмотренных п. 1 ст. 313 ГК РФ. Дарение посредством перевода дарителем на себя долга одаряемого перед третьим лицом осуществляется с соблюдением правил, предусмотренных ст. ст. 391 и 392 ГК РФ.

Ничтожен договор, который предусматривает передачу дара одаряемому после смерти дарителя. Необходимо разграничивать договор дарения и распоряжение имуществом на случай смерти, что возможно только путем совершения завещания (п. 1 ст. 1118 ГК).

В том случае, когда договор дарения и переход права собственности на недвижимое имущество по договору были зарегистрированы после смерти дарителя, в судебной практике имеют место разные последствия: от признания договора действительным, если при жизни даритель не отозвал заявление о государственной регистрации, до включения объекта дарения в наследственную массу. Такой договор не следует признавать ничтожным, поскольку у дарителя нет цели передать дар после смерти и договор не предусматривает передачу дара одаряемому после смерти дарителя. Разрыв во времени между волеизъявлением дарителя и одаряемого и моментом государственной регистрации договора связан со сроками государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, которые, по нашему мнению, требуют сокращения.

Источник: stgkrf.ru

Как оформить договор дарения

1. Что такое дарение?

  • безвозмездная передача одним лицом другому в собственность вещи либо имущественного права (требования) к себе или к третьему лицу;
  • обещание безвозмездно передать в собственность какую-либо вещь либо имущественное право (требование) к себе или к третьему лицу. Например, родители обещают ребенку, что подарят ему свой автомобиль, когда ему исполнится 18 лет. Следует обратить внимание, что обещание передать вещь требует обязательной письменной формы и должно содержать ясно выраженное намерение совершить в будущем безвозмездную передачу вещи или права конкретному лицу. Обещание подарить все свое имущество или часть всего своего имущества без указания на конкретный предмет дарения в виде вещи, права или освобождения от обязанности ничтожно. Также важно понимать, что нельзя пообещать подарить что-то после своей смерти — в этом случае составляется завещание;
  • освобождение или обещание освобождения от имущественной обязанности перед собой или перед третьим лицом. Другими словами, когда даритель прощает одаряемому долг либо когда берет на себя обязательство выплатить его долг третьему лицу. Опять же, безвозмездно.

Если одаряемый в ответ на подарок также передает какую-либо вещь или имущественное право дарителю, оказывает ему какую-либо услугу либо берет на себя другие обязательства, сделка считается притворной.

2. Кто может быть дарителем?

Подарок стоимостью менее 3 тысяч рублей может подарить кто угодно кому угодно.

Для более дорогих подарков в Гражданском кодексе есть ограничения. Дарителем не может быть:

  • малолетний гражданин, то есть ребенок до 14 лет, — ни лично, ни через законного представителя. С 14 лет дорогостоящие подарки можно вручать с письменного согласия родителей (усыновителей, попечителей); если речь идет о недвижимости, также нужно будет получить разрешение органов опеки и попечительства. Исключение — полная эмансипация ребенка в 16 лет;
  • гражданин, признанный недееспособным , — ни лично, ни через законного представителя.

3. Кому нельзя дарить подарки?

Согласно Гражданскому кодексу, запрещается дарить дорогостоящие подарки (дороже 3 тысяч рублей):

  • работникам образовательных, медицинских, социальных и аналогичных организаций, в том числе работникам организаций для детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, от лица тех, кто в этих организациях лечится, учится или содержится, и их родственников;
  • лицам, замещающим государственные и муниципальные должности, государственным и муниципальным служащим, служащим Банка России в связи с их должностным положением или в связи с исполнением ими служебных обязанностей (за исключением подарков в связи с официальными мероприятиями, но и в этом случае подарки дороже 3 тысяч рублей признаются государственной собственностью);
  • коммерческим организациям, если одаряемым по договору дарения также является коммерческая организация.

4. Как подарить движимое имущество, например деньги или автомобиль?

В Гражданском кодексе предусмотрены случаи, когда письменная форма договора дарения (в обиходе — дарственная) движимого имущества обязательна:

  • если договор содержит обещание дарения в будущем;
  • если даритель — юридическое лицо и стоимость дара превышает 3 тысячи рублей.

В остальных случаях договор дарения может быть заключен как письменно, так и устно — посредством вручения самого подарка, символической передачи подарка (например, вручение ключей) либо вручения правоустанавливающих документов.

Однако во избежание недоразумений рекомендуется все договоры дарения заключать письменно у нотариуса (найти нотариуса в Москве можно с помощью сервиса на сайте Московской городской нотариальной палаты, в России — с помощью сервиса на сайте Федеральной нотариальной палаты. Обращаться можно к любому нотариусу). Во-первых, нотариус разъяснит вам ваши права и обязанности, поможет лучше разобраться в том, какие юридические последствия повлечет за собой заключение договора дарения. Во-вторых, если в будущем кто-то захочет оспорить факт передачи и получения дара, вам будет легче доказать свою правоту в суде: нотариальный акт имеет повышенную доказательную силу. Но даже если в рамках отдельного дела и будет доказано, что нотариальное действие было совершено с нарушением закона, нотариус несет полную финансовую ответственность за результаты своей профессиональной деятельности. Это означает, что он возместит причиненный ущерб в полном объеме. Таким образом, обращение к нотариусу при заключении договора дарения обеспечит максимальную надежность и безопасность совершаемой сделки.

На практике оформленный письменно договор дарения, подтверждающий право собственности нового владельца, потребуется при дарении автомобиля и других автотранспортных средств для регистрации в ГИБДД, а также самоходной техники (регистрируется в Гостехнадзоре Москвы), самолетов и вертолетов (регистрируется в Федеральном агентстве воздушного транспорта РФ) и маломерных судов (регистрируется в Государственной инспекции по маломерным судам РФ города Москвы).

5. Как подарить квартиру, дом, участок, гараж?

Чтобы подарить недвижимость, необходимо иметь в виду следующие условия:

  • если вы хотите подарить имущество, находящееся в общей совместной собственности, вам требуется получить согласие всех остальных собственников (за исключением случаев, когда между вами заключено соглашение, в котором указано иное). Речь идет именно о совместной, а не долевой собственности. Если вы владеете долей и хотите ее подарить, вам не нужно получать согласие других собственников;
  • письменный договор — обязательное условие при дарении недвижимости. Вы можете составить его как самостоятельно, так и, например, с юристом, но надежнее всего заключить договор у нотариуса (найти нотариуса в Москве можно с помощью сервиса на сайте Московской городской нотариальной палаты, в России — с помощью сервиса на сайте Федеральной нотариальной палаты. Обращаться нужно к нотариусу, работающему в том субъекте Федерации, где находится недвижимость . Если вы дарите долю в квартире (за исключением случаев, когда все собственники дарят свои доли по одной сделке), то заверять у нотариуса не просто желательно, а обязательно (в силу требований закона);
  • переход права нужно обязательно зарегистрировать в Росреестре. Если вы удостоверили договор у нотариуса, он самостоятельно направит все документы на регистрацию прав. Срок регистрации в этом случае сокращен — три дня при подаче нотариусом документов на бумажном носителе и один день при подаче документов в электронном виде.

6. Нужно ли платить налог за подарок?

Если вы даритель, вам не нужно платить налог за дарение. Вы передаете вещь безвозмездно — соответственно, не получаете доход. Таким образом, оснований для уплаты подоходного налога (НДФЛ) нет.

Налог уплачивает получатель подарка, но не во всех случаях.

Вы не должны платить налог при получении подарка:

  • если полученный вами подарок — это деньги или любое имущество, кроме недвижимости, транспортных средств, акций, долей, паев;
  • если подарок преподнесен членом семьи или близким родственником — супругом, родителем, ребенком, усыновителем и усыновленным, дедушкой, бабушкой, внуком, полнородным или неполнородным (имеющим только общего отца или только мать) братом или сестрой.

Вы обязаны заплатить налог при получении подарка:

  • если вы получили в дар от человека, не являющего вашим близким родственником, недвижимое имущество, транспортное средство, акции, доли, паи;
  • если вы получили подарок стоимостью свыше 4 тысяч рублей от юридического лица или индивидуального предпринимателя.

Источник: www.mos.ru

Как открыть свой пункт обмена валют

Обмен валюты достаточно легко совершить в любом отделении банка, однако не всегда бывает удобно ехать на другой конец города ради этой простой операции. В связи с этим многие банки открывают небольшие пункты обмена валют, которые располагаются в проходных местах. Собой они представляют маленькое помещение (иногда меньше 20 квадратных метров), в котором трудится только один сотрудник. Однако нужно отметить, что сегодня открытие пункта только обмена валют не предусмотрено, подобные помещения должны представлять собой операционную кассу, в которой клиент может совершить все простые банковские операции. Поэтому начинающий предприниматель, который хочет открыть маленький пункт обмена валют, должен также рассчитывать на то, что ему придётся заниматься некоторыми другими банковскими операциями, к которым в первую очередь относят перевод денежных средств. При этом рентабельность такого начинания только возрастает, хоть и потребуются несколько бо́льшие финансовые вложения.

В таком виде бизнеса предстоит работать под началом уже существующего банка, потому что иначе не получить разрешение на ведение своей деятельности. Крупные кредитные организации вряд ли заинтересуются предложением новичка, поэтому следует обращаться в первую очередь в небольшие банки со своим предложением. У каждого из них свои условия сотрудничества, но зато банк поможет предпринимателю в решении многих вопросов, поможет провести регистрацию и получить лицензию. По своей сути пункт обмена валют открывается под лицензией самого головного банка. Уровень конкуренции на данном рынке достаточно большой, но конкурировать придётся со всеми имеющимися кредитными организациями, потому что обмен валют производится не только в специализированных пунктах, но и в малых офисах обслуживания и в любом банке вообще. Однако пункт обмена валют обычно предлагает своим клиентам покупку и продажу разнообразной валюты, а не только долларов и евро. Сюда относятся такие важные в мировой экономике валюты как швейцарские франки, английские фунты стерлингов, японские иены; в России могут быть актуальны валюты стран ближнего зарубежья и стран, куда выезжает много туристов. В этом вопросе любой пункт обмена валют имеет несомненное преимущество, но нужно учитывать, что большинство валютных операций проходит всё же именно с американскими долларами и евро. В связи с этим наличие поблизости крупного банка может существенно снизить поток клиентов, хотя и в этом случае можно выигрывать на предоставлении более выгодного курса. Учитывая сегодняшнюю сложную ситуацию, можно говорить о высоких рисках при открытии такого бизнеса, поэтому игра на курсе может оказаться причиной банкротства.

Для начала работы может потребоваться регистрация субъекта предпринимательской деятельности, исключение составляет вариант, когда пункт обмена валют открывается де-юре самим банком, а предприниматель выступает в качестве директора этой структурной единицы. Из форм юридического лица предпочтение следует отдать обществу с ограниченной ответственностью, потому что в этом случае будет доступна упрощённая система налогообложения, что даст возможность перечислять в пользу государства не более 6% от доходов или 15% от операционной прибыли. Важно правильно подобрать код ОКВЭД, и здесь деятельность подпадает под определение (ОКПД 2) 64.99 Услуги финансовые прочие, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению, не включённые в другие группировки.

Какой бизнес открыть женщине в кризис 2020?

Новая прибыльная ниша. Бизнес, который не требует сотрудников и помещения. Минимальные вложения. Обучение «под ключ» за два дня.

Как уже было отмечено, лицензия на свою деятельность получается через работающий банк, он должен указать, что открываемый пункт обмена валют (вернее, «операционная касса») является структурным его подразделением; сам банк должен иметь лицензию, разрешающую ему проводить операции, которыми планирует заниматься пункт обмена валют. Данный этап может стать достаточно сложным, потому что не каждому банку интересны подобные предложения, хотя это и может стать взаимовыгодным сотрудничеством. Ведь банк может не только получать процент от прибыли операционной кассы, но и разместить в ней свои банкоматы и вообще увеличить свою представленность на рынке. В целом, в крупном городе должно найтись хотя бы несколько кредитных организаций, которым станет интересно такое предложение, наиболее часто соглашаются недавно начавшие свою работу банки, которые испытывают проблемы с открытием своих офисов или работающие только в рамках одного региона. Иногда банк выдвигает встречное предложение и вместе с предпринимателем открывает полноценный офис обслуживания, только бизнесмен зарабатывает только на валютно-обменных операциях, а головной банк – на всём остальном.

Открытие своего пункта обмена валют может быть актуально даже в спальных кварталах – главное, чтобы поблизости проживало большое количество населения. Все наиболее выгодные места (центр города, территория возле гостиниц, крупных торговых комплексов, бизнес-центров) почти наверняка заняты уже работающими кредитными организациями, а располагаться в непосредственной близости от конкурентов почти наверняка будет невыгодно. Поэтому нужно искать место, где нет рядом кредитных организаций – тогда люди будут идти в ближайшую точку, однако для многих клиентов определяющим фактором становится курс. Если он установлен более выгодным для потребителя, чем в других кредитных организациях, то можно рассчитывать даже на то, что определённый процент клиентов будет ехать из другого конца города ради обмена. Но касается это только тех людей, которые вынуждены менять большие суммы денег или которые сами стараются выигрывать на разнице курса. Обычно человека мало интересует разница в несколько копеек, поэтому проходимое место и удачное расположение являются определяющими факторами.

Готовые идеи для вашего бизнеса

Также стоит отметить, что курс в самом пункте хоть и устанавливается самим владельцем, но всё же зависит от ситуации на мировом рынке и от указаний Центрального банка. В связи с этим вести свою совершенно не связанную с общей ситуацией политику не получится, иногда предприниматель ограничен в своих возможностях, и это хорошо видно в условиях нестабильной экономики. Нельзя не упомянуть также, что всю отчётность по деятельности пункта обмена валют ведёт сам его владелец, головной банк, от имени которого ведётся работа, не вмешивается в эти отношения, только если сам не заинтересован в успехе начинания. Однако при серьёзных проблемах зачастую партнёру проще отозвать лицензию и бросить предпринимателя, с которым было заключено соглашение, на произвол судьбы. Правда, сделать это можно только в случае выявления серьёзных нарушений со стороны последнего.

Для работы может потребоваться даже некапитальное сооружение, которое может быть в случае необходимости перемещено на новое место. Однако бывает проще снять или выкупить помещение на первом этаже какого-либо здания и провести ремонт уже непосредственно там. Как можно понять, наибольшие затраты будут при обустройстве кассы, потому что она должна быть оснащена пуленепробиваемым стеклом, вход в неё возможен только через бронированную дверь, при этом укрепляются даже стены специальными панелями. В дополнение приобретается крупный полностью защищённый сейф, где и будут храниться деньги. Постоянно в пункте обмена валют будет находиться весьма внушительная сумма наличных средств, поэтому следует уделить много внимания безопасности. Помимо этого нужно заключить соглашение с частной охранной организацией, которая установит сигнализацию (с «тревожной кнопкой») и будет производить охранное обслуживание помещения. А вот инкассация должна проводиться в согласии с головным банком, поэтому этот вопрос всецело обсуждается ещё на этапе переговоров.

Далее следует закупить простое оборудование для работы в пункте – компьютеры и периферийные устройства, мебель, заказать отделку помещения и его декорирование. В зависимости от размеров пункта и числа касс только на обеспечение безопасности может уйти порядка 100 тысяч рублей (включая покупку сейфа, стоимость которого начинается от 20 тысяч рублей), ещё столько же может уйти на обустройство остального помещения – и это только минимально возможные расходы с учётом маленького пункта обмена валют.

Для работы в операционной кассе потребуется несколько человек, хотя в совсем небольшом помещении достаточно одного человека – непосредственно кассира, который и проводит все финансовые операции. Также в пункте обмена валют постоянно должен дежурить охранник, но он выделяется для работы из штата частной охранной организации. При этом все остальные сотрудники также могут числиться в штате головного банка в зависимости от выбранной схемы работы. Затраты на персонал будут относительно несущественными, потому что обслуживать пункт обмена валют достаточно просто, а работает он обычно по стандартному рабочему графику. Впрочем, бывают и круглосуточные точки, работающие ежедневно, и в этом случае придётся искать дополнительных людей для работы в разных сменах. Сам предприниматель может взять на себя администраторскую и организационную работу, то есть станет руководителем этого подразделения. Впоследствии, правда, если будет принято решение открывать новые пункты обмена валют, придётся нанимать дополнительных людей в том числе и на руководящие должности.

Такой бизнес хоть и относится по большей части к малому, требует вложения серьёзных средств (от нескольких сотен тысяч рублей до миллиона), причём значительная сумма в дополнение должна быть изъята, переведена в валюты и постоянно находиться в операционной кассе (это средства примерно ещё на полмиллиона рублей). У предпринимателя могут быть сложности с некоторыми проверяющими организациями, которые тщательно следят за деятельностью бизнесменов в такой сфере. Также нельзя забывать и про риски, которые ни в коей мере не зависят от предпринимателя – нестабильная экономическая обстановка может стать как и источником хорошего заработка, так и критическим событием, ведущим к огромным расходам. Впрочем, от этого страдают все предприниматели в той или иной мере. Однако для человека, желающего работать в финансово-кредитной сфере, такое начинание может стать хорошим стартом в более крупный бизнес.

Матиас Лауданум
(c) www.openbusiness.ru — портал бизнес-планов и руководств по открытию малого бизнеса

Все материалы по тегу: пункт обмена валют

5189 человек изучает этот бизнес сегодня.

За 30 дней этим бизнесом интересовались 167268 раз.

Источник: www.openbusiness.ru

Банки открывают операционные офисы вместо филиалов

Разрешенный Центробанком формат регионального присутствия банка «Операционный офис» всколыхнул рынок. Даже те банки, которые до этого закрывали свои региональные точки, поспешили воспользоваться возможностью открыть дешевый офис без привязки к региональному отделению.

Райффайзенбанк

Йоханн Йонах, председатель правления:

12 марта 2008 года Райффайзенбанк открыл первый и пока единственный операционный офис в Сыктывкаре (Республика Коми). Еще несколько офисов находятся в стадии подготовки. Данный формат позволяет банку предлагать полный спектр финансовых услуг и продуктов основным целевым сегментам в регионах — частным клиентам и компаниям корпоративного, среднего и малого бизнеса.

Преимущества операционного офиса заключаются в возможностях существенного расширения региональной сети и становятся очевидными в средне- и долгосрочной перспективе. Открытие подразделения такого формата обычно занимает меньше времени и позволяет банку обойтись меньшим количеством сотрудников, занятых в области поддержки и сервиса на местах. Это значительно снижает операционные издержки. Тем не менее это срабатывает при условии, что у банка есть централизованная операционно-учетная система и надежные телекоммуникации.

Сегодня мы рассматриваем вопрос о переводе уже работающих филиалов в статус операционных офисов. Но следует понимать, что такое преобразование должно быть тщательно подготовлено не только технологически, но и с точки зрения отношений с клиентами и внутренних коммуникаций. Это занимает определенное время.

Росбанк

Игорь Антонов, первый заместитель председателя правления

Одна из задач, стоящих перед нами в процессе развития региональной сети, — упростить ее управленческие функции, централизовав их на более высоком уровне, и максимально сфокусировать ее усилия на продажи. В рамках этой работы мы переводим некоторые наши филиалы в операционные офисы. Мы благодарны ЦБ за эту инициативу, прописанную в инструкции № 109, позволяющую банкам открывать в субъектах федерации операционные офисы без наличия там филиала. Это дает значительную экономию по многим параметрам.

В то же время хочу заметить, что существуют определенные проблемы в работе операционных офисов. Одним из самых серьезных вопросов является обслуживание корреспондентского счета оперофиса по месту его нахождения. У филиала, который напрямую подчиняется территориальному управлению ЦБ, есть свой корреспондентский счет, по которому идут все расчеты клиентов, обслуживающихся через него. Эти расчеты осуществляются день в день. В случае с операционным офисом возникает следующий парадокс: при его открытии или преобразовании из филиала вместо корреспондентского счета разрешено открывать только его своеобразный аналог — расчетный счет. Но через этот счет нельзя проводить платежи клиентов, они перенаправляются через корреспондентский счет того филиала, которому подчинен оперофис. Через свой же расчетный счет они могут лишь получать и сдавать денежные средства. Платежи клиентов своим контрагентам, которые находятся в том же регионе, идут через расчетно-кассовый офис головного филиала, то есть платеж становится межрегиональным и выполняется не в течение дня, а только на следующий день. Таким образом, теряется оперативность платежей для клиентов. Мы уже обсуждали этот вопрос с ЦБ и предложили открывать корреспондентские или субкорреспондентские счета оперофиса по месту его нахождения.

Кроме того, хочу обратить внимание на еще один момент. Мы ограничены в подчинении оперофисов пределами федеральных округов. В данной ситуации возникает проблема — не всегда совпадают наработанные экономические связи между филиалами, которые преобразуются в оперофисы, и принимающим офисом. Есть ряд примеров, когда мы хотели бы подчинить оперофис филиалу из другого федерального округа.

Банк «Московский Капитал»

Андрей Самилык, начальник управления регионального развития:

На данный момент у банка «Московский Капитал» нет операционных офисов. Но в ближайшее время мы планируем их открытие. Главное причина, почему мы отдаем предпочтение открытию операционных офисов, а не филиалов, — простота открытия. Руководителей операционного офиса не надо согласовывать в территориальном управлении, за оперофисами нет такого жесткого контроля, как в филиале. Штат в нем сокращенный, можно открыть офис на небольших площадях до 150 квадратных метров. Все эти факторы значительно сокращают текущие расходы.

Из минусов можно только отметить территориальную отдаленность от центрального офиса или филиала, если таковой есть в данном регионе. Нашему банку удобно открывать операционные офисы, так как, имея разветвленную региональную сеть в Московской области, мы имеем возможность выхода в другие соседние области, такие как Тверь, Калуга, Ярославль. Если операционные офисы оправдают наши ожидания, то при хорошем развитии бизнеса в этих городах будет планироваться перевод операционных офисов в филиал. А вот причин перевода филиала в операционный офис я не вижу.

Русь Банк

Виктор Портнов, директор департамента регионального развития:

«Я думаю, что многие банки благодарны ЦБ за возможность развивать региональную сеть путем открытия операционных офисов. Эта модель развития интересна прежде всего тем, что позволяет работать на малых площадях и экономить на административно-хозяйственных расходах, поскольку в операционном офисе нет необходимости держать полноценную бухгалтерскую службу, многие контрольные функции можно переложить на филиал, на балансе которого находится операционный офис. Сегодня все больше банков оптимизируют свою региональную сеть путем переформатирования филиалов в операционные офисы. Это проходил Юниаструм Банк, Альфа-Банк, проходят и будут проходить другие банки.

Мы, например, выходили во многие регионы форматом операционных офисов, минимальных по площади, до 100 квадратных метров. Нам это дало возможность почувствовать рынок региона, так сказать, провести разведку боем, с минимальными расходами и за короткий срок, а затем уже формировать стратегию развития присутствия банка в регионе. Кроме того, формат операционного офиса позволяет выйти на точку безубыточности за небольшой промежуток времени.

Однако не все так гладко. Основная проблема, с которой столкнулись не только мы, но и другие банки, — это мотивация филиалов, структурными подразделениями которых являются операционные офисы на развитие этих самых операционных офисов. Как правило, управляющим филиалов легче выполнить планы за счет точек, находящихся в регионе присутствия филиала, нежели заниматься развитием удаленных операционных офисов, что увеличивает расходы филиала на командировочные, рекламу и т.п. Получается, что, таким образом, операционный офис находится в роли пасынка для филиала. Многие банки осуществляют управление операционными офисами из офиса головного банка, создают для этого специализированные подразделения. Наш опыт говорит о том, что это тоже не выход, поскольку создается ситуация двойного подчинения. Еще с большими проблемами сталкиваются банки при переформатировании филиалов в операционные офисы — это грозит потерей ключевых сотрудников. Сегодня я управляющий полноценного филиала, а завтра — операционного офиса, который на самом деле является полноценной банковской единицей, подчиняющейся не головному офису, а еще и филиалу, с которым ранее был на равных.

Проблема в том, что по инструкции ЦБ операционные офисы могут открываться от банка или его филиала только в рамках одного федерального округа, то есть если банк федеральный с головным офисом в Москве, то ему непосредственно могут подчиняться операционные офисы, находящиеся только в Центральном административном округе. Требуется достаточно серьезная работа, чтобы сломать в умах людей десятилетиями сложившиеся стереотипы, но часто случается, что целые управленческие команды уходят и ищут работу в банках, которые работают в регионе в формате филиала.

Уже давно ходят слухи, что ЦБ снимет ограничения, которые не позволяют подчинить операционные офисы, независимо от их месторасположения, непосредственно головному офису банка. Если это произойдет на деле, то это придаст существенный импульс развитию региональных сетей федеральных банков, что в целом позитивно скажется на качестве финансовой системы России.

Номос-Банк

Павел Мякенький, начальник управления организации продаж департамента сетевого бизнеса:

Первые операционные офисы Номос-Банка начнут работу в 2008 году. Их основные преимущества перед филиалами заключаются в экономии бюджета, а также в упрощенной процедуре открытия, которая аналогична процедуре открытия дополнительного офиса. При открытии операционного офиса мы прикрепляем его к тому филиалу, у которого есть клиенты и бизнес-связи в соответствующих соседних регионах. Например, к филиалу в Воронеже будут относиться операционные офисы в Курске, Белгороде и Старом Осколе, Липецке. Таким образом, подобная привязка помогает оперофису получить некий старт в работе — на обслуживание в операционный офис перейдут клиенты филиала, которые из-за территориальной удаленности не могут воспользоваться всеми услугами банка.

К недостаткам операционных офисов можно отнести сложности, связанные с подбором руководящего состава. Многие потенциальные кандидаты не хотят занимать должность руководителя операционного офиса, рассматривая это как понижение статуса по сравнению с должностью руководителя филиала. Это чисто региональная особенность, но ее нельзя не учитывать, поскольку в корпоративном региональном бизнесе по-прежнему важны личные связи.

На данный момент все наши операционные офисы находятся в стадии обустройства и подготовки к открытию.

Источник: www.klerk.ru

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *