Кредитование

Возможно ли такие большие пени за кредит?

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Источник: mir-procentov.ru

Максимальный штраф по кредиту

  • Каковы максимальные неустойчивость и штрафы по кредитам, согласно закону?
  • За какой максимальный период начисляется штраф и пеня по кредиту.
  • Штраф по кредиту
  • Суд по кредиту штраф
  • Проценты и штрафы по кредиту
  • Штрафы и пени по кредиту
  • Задолженность по штрафам и кредитам

Каковы максимальные неустойчивость и штрафы по кредитам, согласно закону?

За какой максимальный период начисляется штраф и пеня по кредиту.

Есть просроченный кредит овердрафт у юр.лица. Сума 1 млн. руб. банк начисляет ежедневно 0,5% (5000 р.) за просрочку. Сколько максимально по закону банк может начислять пени и штрафы на задолженность по кредиту овердрафт?

Внимание! Ответ от пользователя, не зарегистрированного в качестве юриста.

Пора наверное уже себя банкротом объявлять? Как вы оговорили в договоре по выплатам %, неустоек, штрафов так и будут их начислять.

Существует ли законные максимальные начисления по кредиту микрофинансовой организации при просрочке? Говорят, что сумма процентов, пени и штрафа не может быть больше самого кредита?

Прямо здесь сможете ответить? Мне нужно уточнить, какой максимальный размер штрафа по кредиту может быть, если ежемесячный платеж вносился в срок, но на меньшую сумму, а позднее, через две недели, вносилась остальная часть?

Устанавливает ли законодательство максимальные проценты, пени и штрафы по кредитам в банке. Если да то где это прописано.

Взял кредит в банке Русский Стандарт в 2006 г по присланной по почте карте 45,000 р. На данный момент выплатил банку 300,000 р и все еще остался должен около 10,000 р. В этом году вышел закон, что максимальная переплата по кредиту включая штрафы и пени может быть не более чем в 4 раза больше суммы, которую заемщик брал в долг. Что делать?

Встречалась фраза в одной из статей, что максимальный процент по кредитам не может превышать 100% от суммы займа, так ли это. Взял микро заем через интернет, т.е. ни где, ни чего не подписывал. Временно оставался без работы, сейчас готов оплатить сумму основного займа, но с меня требуют оплату штрафов и процентов просрочки. Как можно избежать этого? Какие шаги предпринять? Банкротство не снимает обязательства по выплатам, я правильно понимаю?

Источник: www.9111.ru

Возможно ли такие большие пени за кредит?

Неустойка по кредитному договору – некая денежная сумма, которую заемщик средств обязуется вернуть в случае невыполнения взятых обязательств, либо за выполнение их в неполном объеме. Неустойка включает в себя два понятия: пеня и штрафы.

Размер неустойки прописывается заранее в условиях договора. Отсутствие соответствующей записи свидетельствует о том, что при невыполнении обязательств штрафные санкции начисляться не будут. Об этом говорится в статье 329 Гражданского кодекса РФ.

Кредитор может требовать выплату законной неустойки даже несмотря на то, что заемщик не согласен с её размером. Согласно российскому законодательству, размер неустойки может увеличиваться по соглашению сторон. Если же сумма неустойки необоснованно завышена, должник вправе ходатайствовать о её снижении. Часто иск должника удовлетворяется в этом случае.

Какой бывает неустойка

Заключая кредитный договор с клиентом, банк сам выбирает, какого вида неустойка будет действовать для клиента: фиксированная или процентная. Для этого банк сначала просчитает все возможные ходы развития ситуации и выберет тот вариант, который окажется наиболее выгодный. Фиксированная сумма неустойки выражается в определенной сумме за каждый день просрочки, а процентная начисляется на сумму основного долга или на сумму оставшегося долга.

По категориям неустойка делится на:

  • Зачетную;
  • Штрафную;
  • Альтернативную;
  • Исключительную.

Покрытие должником всех убытков с зачетом неустойки – наиболее распространенная форма, требуемая кредитором.

Штрафная неустойка предполагает, что, помимо погашения своих долгов, штрафа, пени, попавший в долговую кабалу заемщик, обязан покрыть еще и все убытки кредитора, которые последнему принесли невовремя выполненные обязательства заемщика. Этот вид неустойки используется в особо тяжелых случаях, например, когда имело место значительное нарушение договора.

Исключительная неустойка освобождает заемщика от возмещения убытков кредитору – выплачивается только основная сумма долга, проценты и собственно штрафы.

Альтернативный вид неустойки дает возможность кредитору наказать заемщика, обязав его либо покрыть все убытки, либо выплатить один большой штраф. Прежде, чем будет принято окончательное решение, кредитор вместе с юристами просчитывает наиболее выгодный вариант.

Как начисляется неустойка и стоит ли погашать

Несмотря на то, что расчет неустойки у всех банков проходит по-разному, суть этой процедуры едина: в следующем месяце вы выплатите помимо суммы основного платежа и процента, еще и сумму набежавшей неустойки. Если пропуск платежа был разовым упущением, то особо по карману это не ударит. Но что делать, если по кредиту вы не платите уже год? Взяв за основу размер штрафа 1%, нетрудно посчитать, что за год выходит 365%. И это только одной неустойки…

Имейте в виду, что, начав погашать кредит спустя год, в первую очередь будет закрываться задолженность именно неустойки, а основная сумма долга и её проценты останутся опять не закрытыми. Получается замкнутый круг. Этот хитрый пункт обязательно прописан в каждом кредитном договоре и на него практически никто не обращает внимание.

Когда банк начинает давить, и попытки доказать свою правоту не имеют успеха, необходимо писать заявление с досудебной претензией, где оно будет рассмотрено, а обе стороны будут приглашены на заседание для урегулирования всех разногласий.

Имейте в виду, что в случае смерти наследодателя все обязанности по погашению кредита перейдут к наследникам. Но если требовать возврат самого кредита банк имеет полное право, то взыскание пени и штрафов является спорным вопросом. Дело в том, что в право наследства можно вступать по истечению шести месяцев со дня смерти основного заемщика. Логично, что и все долги перекидываются на наследников также после этого периода. Но банки не всегда придерживаются этого правила и начинают прессовать скорбящих родственников с первых дней.

Иногда бывает по-другому: банк не в курсе того, что заемщик умер, но в курсе того, что кредит не выплачивается. За этот период, несомненно, начисляется неустойка, которая также передается в наследство. Также банки не гнушаются начислять штрафы в тот шестимесячный период, в котором, по сути, кредит просто «висит в воздухе» — основной заемщик умер, а наследователи еще не переняли обязательства. Несомненно, эти моменты обязательно нужно обговаривать в суде, апеллируя тем, что заемщик не платил кредит не потому, что являлся безответственным, а потому, что умер, а вы, как наследник, знать не знали о существовании кредита. Второй важный момент – озвучивайте вслух то, что вы не будете оспаривать долг и согласны его полностью выплатить, при этом просите аннулировать все неустойки и штрафы, которые были начислены ввиду сложившихся трагичных обстоятельств.

Можно ли снизить размер неустойки

Да, можно и нужно. Потому что размеры неустоек порой превышают все допустимые нормы. Российские суды неоднократно сталкивались с делами, в которых банк требовал заплатить штрафы, превышающие сам кредит в десятки раз.

Снижение неустойки возможно только после решения суда. Самостоятельно просто так договориться с банком еще никому не удавалось.

Вот что говорит о взыскании неустойки по кредитному договору судебная практика: согласно ст. 333 Гражданского кодекса, несоизмеримо завышенный размер штрафов подлежит снижению, причем на усмотрение самого суда. С одной стороны, это противоречит правилам арбитража о том, что только по инициативе должника (или, что бывает гораздо реже, – кредитора) может быть снижен размер неустойки. Но с другой стороны, сопоставив все факты и увидев явные несоответствия сумм неустойки, фемида не имеет права удовлетворить требования кредитора в полном объеме. Причинами для этого являются:

  • завышенный процент штрафных санкций;
  • короткий срок невыполнения обязательств;
  • несоответствие размеров полученных убытков и размеров неустойки.

Так как неустойка является мерой компенсации, то она должна быть пропорциональной полученным убыткам. Однако, в Гражданском кодексе говорится о том, что суд не вправе требовать от кредитора доказательств того, какими были его убытки. При этом, закон не исключает право судьи проводить исследовательскую деятельность на предмет соизмеримости убытков и штрафов. Благодаря этому было выиграно множество дел.

Источник: 9cr.ru

Адвокат Трещев: биография и личная жизнь

Обращаясь к адвокату, ищут правозащитника и деликатного психолога в одном лице. Попавшие в беду обращаются за юридической и моральной помощью. Человек психологически сильно угнетён, недобросовестные адвокаты-аферисты, которыми движет исключительно корысть, пользуются этим. Разговор о признанном профессионале.

Начало

В центре нашей статьи — Трещёв Александр Станиславович, адвокат. Биография стандартная: родился в 1964 году на Урале, детство как у советских детей того времени. Окончил военный институт переводчиков МО, юридический факультет. По распределению направлен в Афганистан. Пробыл там два года 87-89. Адвокатом в военном трибунале: неуставные взаимоотношения, дезертирство, дедовщина – эти дела шли через него.

Александр отмечен государственными наградами: советский орден «За службу Родине III ст.», афганская «Звезда». Великая страна неумолимо катилась к развалу, чувствовалась приближающаяся беда. После вывода войск из Афгана вышел Указ о назначении Александра Трещёва судьёй военного трибунала. Но к тому времени у него созрело твёрдое решение уйти из Вооружённых Сил.

Убийственный бизнес

После увольнения из армии занялся адвокатской практикой. Среди клиентов -защитники Белого Дома, бывшие ветераны Афгана. У соперников появилась зависть, началась травля в средствах массовой информации. Трещёв — бизнесмен, у него фирма «Интерфеникс», льготы по таможенным платежам. Субъект хозяйствования Фонда инвалидов Афгана, согласно договору, часть дохода уходила к учредителям. В июле 1994 года было покушение, неизвестный убийца выстрелил Трещёву в голову. Только чудо помогло выжить. Месяцы лечения в России, потом за границей. Перенёс сложные операции, но так до конца и не долечился. В Фонде инвалидов войны произошёл назревавший давно раскол.

Эхо Афгана

Адвокат Трещёв продолжал работать, создал Внешюрколлегию, которая специализировалась на правовом сопровождении бизнес-элиты, политических деятелей, мэтров культуры и искусств. Имена клиентов не раскрывались. Персонажи известны и на слуху: Александр Лебедь, Лев Рохлин, другие колоритные фигуры того времени. Ранее адвокат выиграл иск Лебедя к Анатолию Куликову. Суд обязал министра на пресс-конференции публично опровергнуть лживые слова в адрес Александра Лебедя. Но событие не состоялось, Трещёва доставили в следственный изолятор, где просидел два месяца и объявили нелепый приговор о растрате денег уже надоевшего Фонда инвалидов Афганистана.

Скоро выяснилось, что это плата за контракт, которую «Интерфеникс» провёл по рекомендации фонда. Александр сидел в переполненной камере следственного изолятора, зная, что пробудет здесь не один год, ожидая приговора. Помощь пришла негаданно в лице Лебедя и Рохлина, которые поручились за Трещёва перед генпрокуратурой России. Свобода свалилась с неба. Юрист с головой окунулся в работу.

Встречаем по одёжке

Неважно, какой внешний вид у адвоката, имя которого на слуху. Задача осталась прежней — защищать граждан и быть представителем в суде. «Выглядеть» — больше подходит для начинающих адвокатов, желающих произвести впечатление. Когда создал себе имя, одевайся как хочешь. Достигнув материальной независимости, обеспечив потребности и желания, нет мотивации косить под «дядю». Мэтр тот, кто есть — Александр Трещёв, адвокат. Личная жизнь не обсуждается.
В правоведение пришёл случайно. Готовился стать переводчиком. К примеру, чтобы узнать проблемы региона жительства, лучше воспользоваться общественными сетями, где постоянно масса народа. Через десять минут болевые точки этого региона будут известны, проблемы традиционны: ментовской беспредел, поиск работы, очередное подорожание, маленькие пенсии и другое. Люди раздражены, недовольны.

Сам не плошай

Живём в ненадёжном мире, непредсказуемом. Никому не дано знать, что день грядущий готовит. Люди не справляются с проблемами, которые кажутся сложными. Не умеют добиваться результата, никто не в курсе, что такое каноны. Не знают права и как найти правду. Закон как дышло, но добиться справедливости можно. И другое решение вопроса. Человек профессионально подготовлен, чувствует обстановку. Разносторонние навыки, трактует и объясняет законы. Понимает, как работает бюрократический механизм. Не позволит себя провести. Трещёв — адвокат. Фото на память.

Судебные перспективы

В правоведении произошла перестройка, которую большинство юристов так и не заметили, отметил адвокат Трещёв. Многим кажется, что работают по-прежнему: берут клиента и выставляет почасовую оплату. Однако люди не хотят, чтобы помогали за призрачный результат. Раньше для грамотного составления заявления присутствие адвоката становилось необходимостью. Пользователь компьютера составит самостоятельно исковой запрос. Скоро так и случится, люди перестанут ходить в суд. Решения тоже будет принимать компьютер.

При вынесении приговора высшая инстанция руководствуется законом, отношением к делу, совестью. Часто у судьи испорчено настроение. Рука правосудия может не разобраться, у него предвзятое расположение духа, законник коррумпирован или другие причины. Компьютер вряд ли будет подвержен этим чувствительным моментам. Для суда, при вынесении приговора, эмоции не принимаются в расчёт. Судьи часто предвзяты, не нравится человек с достоинством, который не сгибается, не прячет взгляд. Иногда этого хватает, чтобы судья пошёл против совести.

О личном

Не курит, не пьёт, правильно питается, следит за здоровьем. Считает, что живёт просто. Бесконечно обогащаться материально глупо, лучше посвятить это время духовному насыщению. Богатство и роскошь не дают увидеть, в чём не прав. Заветная цель будет отдаляться дальше. Уверен Александр Трещёв, адвокат. Семья не лучше и не хуже, чем у других. Двое детей: сыну 4 года и 5 месяцев, а дочери 19. Зовут Тамарой в честь бабушки. Пока холостяк.

Музыка нравится и классическая, и нынешняя. С книгами похуже, чтение требует времени, но добротные образцы не пропускает. Детективы не любит. Говорит, что знает эту жизнь изнутри, перед этим придуманные книжные сюжеты блёкнут. По результатам оценок – адвокат Трещёв — вожак передачи «Федеральный судья».

Секреты успеха

Каждый в ответе за собственную жизнь. Не придёт добрый волшебник и не поможет решить проблемы. Постоянно учиться и совершенствоваться, не останавливаться.
Нынешнее время сложное, но тем значимей победа над собой. Нужно самостоятельно пробиваться к цели, ориентироваться в обстановке и быть осведомленным. Мир жесток и изменчив. Людям, которые гадили и мешали в жизни, ставили препоны, обижали недоверием, спасибо.

Недруги закалили сталь, научили идти вперёд, надеяться только на себя и не плакаться в жилетку. Враги и соперники — мотивация в жизни. Нельзя преуспеть, не покоряя крутых вершин. Пусть будет изнурительным разбег, не надо унывать. Усилия окупятся, если не стоять на месте. Пожизненно оставаться человеком, уметь прощать, быть гибким.

Трещёв – адвокат, биография которого вкратце такова: узнаваемый юрист России, светская знаменитость, звезда телеэкранов, честный человек. Звание доктора наук, лауреат премии за научную и педагогическую деятельность, афганец: законы работают, но юридическая подготовка жителей страны нулевая.

Источник: fb.ru

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *